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信用卡汇兑“省一步” 多银行结算币种从美元切换至人民币

信用卡支付出现一项变化。

近期，多家银行对信用卡的外币交易进行了币种升级，将过去以美元入账切换为支持人民币入账。截至目前，已有招商银行（600036.SH、3968.HK）、平安银行（000001.SZ）完成了这一调整。

这一细微的调整，将缩短跨境支付的汇兑流程。过去，非美元的境外消费需经过“当地币种→美元→人民币”两次汇兑，而完成币种切换后，将省去其中一次，这将降低因汇损带来的“摩擦成本”，或能提升刷卡意愿。

市场对此解读不一。有观点认为，这是银行在信用卡业务压力下的营销行为，称“拼汇率时代”即将来临；也有观点将其与人民币国际化进程相联系。不过，21世纪经济报道记者从银行、卡组织等多方了解到，本次实际主要为银行应卡组织（如万事达）方面要求所作出的调整。

信用卡“币种升级”

9月12日，招商银行发布《关于招商银行部分万事达信用卡跨境交易结算币种切换的公告》称，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。

具体来看，该行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至该行，该行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至该行”。入账币种仍为人民币保持不变。

据介绍，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。

此前8月，平安银行亦发布公告，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户的外币交易可以选择以人民币入账或以美元入账。

与招商银行仅涉及万事达卡不同，平安银行本次涉及针对万事达、Visa、JCB信用卡外币交易的入账币种进行升级优化，且主卡持卡人可通过APP操作开通或关闭该功能。

21世纪经济报道记者了解到，今年以来万事达卡的升级或分两个阶段：第一阶段主要针对原仅支持境外使用的存量卡的迁移；第二阶段则是8月份以来的“币种升级”，即从美元切换至人民币。

今年上半年，光大银行、交通银行、农业银行、广发银行、招商银行、浦发银行、邮储银行等银行均对原仅支持境外使用的万事达卡品牌存量单标信用卡进行升级，主要拓展境内人民币交易功能，但境外的结算和入账安排保持不变。

卡组织的竞争

若观察手中的信用卡，常能见到银联、万事达、VISA、运通（Amex）等标识，再加上境内相对少见的JCB、大莱（Diners Club），即为俗称的全球六大信用卡组织。

其中，万事达和美国运通已完成“本土化”，获得了中国内地的银行卡清算牌照，再加上本土企业的中国银联，组成了目前能在内地发卡的3个持牌卡组织。

万事达在中国内地的运营主体称为万事网联信息技术（北京）有限公司（万事网联），于2024年5月开业。

去年，万事网联曾发布《关于万事达卡品牌存量银行卡升级和迁移的公告》，称将协同境内各合作银行，主要是对部分仅限境外使用的存量信用卡产品进行升级，并向全新的“中国万事达”银行卡等承接产品进行迁移。

而8月以来面向境外消费的“币种升级”，似乎是该公司本土化业务策略的扩展延续。接近万事达人士向21世纪经济报道记者回复称，此举利好客户，旨在给客户更好的体验。

另一方面，“币种升级”亦涉及卡组织间的竞争。

从支付链路来看，在以往，万事达卡、VISA等一般需要经过“当地币种→美元→人民币”的流程，即先按照卡组织挂牌汇率转换为美元，银行方面再按记账日当天汇率转为人民币记账。

“例如，用美元信用卡去加拿大消费加元，事实上经历了一次加元对美元的结算，以及一次美元对人民币的还款，这实际上是不划算的。”一位资深信用卡从业人士向记者表示。

若万事达卡在内地完成币种从美元到人民币的切换，或有助于其内地发卡规模的扩大，同时首批合作银行亦会受益。

目前，中国境内发行的万事达卡可分为“万事达卡+银联”双标卡、“银联+万事达”套卡、万事达外币单标卡、“中国万事达”卡。

值得注意的是，万事达所指存量卡包括万事达卡单标卡，以及“万事达卡+银联”双标卡。其中，“双标卡”在国外并不存在，因为按国际惯例，一张卡只能归属于一个银行卡组织。这是我国独有的、源自加入WTO以前、金融市场开放初期的历史产物。其中，第一张双标卡是2002年招行发行的银联与万事达的双币卡，此后各银行纷纷效仿推出双标卡。

不过，对于银联卡而言，上述“两次换汇”的问题并不存在。因为作为本国发行的本币卡，银联信用卡支持境外消费由当地货币直接转换为人民币入账，汇率以银联为准。

上述信用卡从业人士向记者分析称，银联卡的优势在于对普通人而言汇率最划算，但局限性在于部分地区的覆盖度不够高。

同时，万事达的升级亦有插曲。近日，某股份制银行万事达卡盗刷事件引起关注，这正是一张以美元结算的存量卡。万事网联9月13日发布公告称，近期在中国境内监测到部分未经授权的交易，万事网联与发卡银行一起第一时间启动应急调查，成立专项小组追溯风险源，并共同推进相关持卡人的资金保障流程。

此外，万事达亦在布局借记卡。近年来，招行、广发、平安、中信均新发或升级其万事达借记卡。

影响几何

回到信用卡行业本身，“币种升级”客观上是否对境外消费刷卡有促进作用？

不能否认，信用卡行业依然承压。中国人民银行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡和借贷合一卡数量为7.15亿张，较一季度减少600万张，环比已连续11个季度下滑，三年内减少9200万余张。

从银行中报数据来看，11家银行披露了上半年信用卡消费额或交易金额均同比下滑；其中招商银行同比下降8.54%，中信银行同比下降12.54%，兴业银行同比下降11.27%。

信用卡承压亦成为各行银行卡手续费收入的拖累项。招商银行副行长彭家文在中期业绩会上表示，信用卡户均消费、笔均消费金额在下降，是信用卡收入负增长的主要原因，也是今年手续费收入的最大压力点。

据招商银行公告介绍，本次币种切换将带来两个变化：一是指定卡产品的跨境交易将直接由万事达卡组织转换为人民币金额后提交至该行，汇率以万事达卡官网公布为准；二是指定卡产品的境外预借现金（含港、澳、台）手续费的最低、最高收费标准，由“其他线路”变更为“人民币结算线路”，收费标准以招行官网公示为准。该调整最晚自10月31日起生效。

“卡组织的汇率一般比国际汇率标准稍低，但不同卡组织间会不会有差异、切换后具体优惠多少，短时间难以计算。”上述信用卡资深从业人士向记者表示，预计调整对普通人的影响有限，更多体现为成本上的微小浮动。

另一方面，尽管“币种升级”更多是卡组织的调整，但合作银行万事达卡的升级存在先后之别，是否会对市场份额有短期影响？

对于万事达是否有意将币种调整推广至更多合作银行，截至发稿，万事达称已收悉但并未回应21世纪经济报道的问询。

不过，某银行信用卡中心人士向21世纪经济报道记者表示，该行暂没有相关的调整，目前该行万事达信用卡单标卡是人民币入账人民币还款，双标卡是美元入账人民币还款；另一信用卡中心人士向记者直言，这更多是银行和卡组织之间的调整，不直接涉及顾客，客户体感是否有变化不好下结论。

推进重要商品现货、期货市场建设

4月2日，中共中央办公厅、国务院办公厅《关于完善价格治理机制的意见》（下称《意见》，全文见http://www.qhrb.com.cn/articles/334420）对外公布，为进一步深化价格改革、完善价格治理机制提供了指引。

《意见》提出，推进重要商品现货、期货市场建设，优化期货品种上市、交易、监管等规则，夯实市场形成价格的基础。在业内人士看来，《意见》将期货市场纳入国家价格治理体系，不仅彰显了期货市场在深化价格改革中的关键作用，也为期货市场的高质量发展提供了制度保障与顶层指引。

部署健全价格形成、价格引导、

价格调控和价格监管四个机制

《意见》指出，加快构建市场有效、调控有度、监管科学的高水平价格治理机制，提高资源配置效率，提升宏观经济治理水平，更好服务中国式现代化建设。

国家发展改革委有关负责人在答记者问时表示，《意见》全文涵盖价格改革、价格调控、价格监管等价格工作各领域，部署健全四个机制，即健全促进资源高效配置的市场价格形成机制，创新服务重点领域发展和安全的价格引导机制，完善促进物价保持合理水平的价格调控机制，优化透明可预期的市场价格监管机制。

其中，健全市场价格形成机制，有利于促进价格有效形成、资源优化配置，激发市场活力、增强经济发展内生动力。《意见》在健全市场价格形成机制方面提出三点重点举措：一是深化价格市场化改革。稳妥有序推进能源资源、交通运输等重点领域价格市场化改革，让更多价格由市场形成。二是加快重点领域市场建设。推进重要商品现货、期货市场建设，优化期货品种上市、交易、监管等规则，夯实市场形成价格的基础。三是营造竞争有序市场环境。

价格信号是引导资源配置的重要方式。在创新价格引导机制方面，《意见》聚焦以下五个重点领域发挥价格引导作用，着力服务国家重大战略实施，解决民生价格问题：一是完善农业价格政策，促进粮食和重要农产品稳定安全供给。二是健全能源价格政策，建立健全天然气发电、储能等调节性资源价格机制，完善全国统一的绿色电力证书交易体系。三是健全公用事业价格机制，促进公用事业可持续发展。四是完善公共服务价格政策，促进公共服务均衡可及。五是创新公共数据价格政策，促进公共数据安全高效开发利用。

《意见》还将促进物价保持合理水平作为完善价格调控机制的主要目标，兼顾价格总水平和重要商品价格，主要涉及以下三方面内容：一是加强价格总水平调控，加强价格政策与财政、货币、产业、就业等宏观政策协同发力；二是夯实重要商品价格稳定基础，健全促进市场价格稳定的长效机制；三是强化重要商品价格调控，引导价格平稳运行，保障困难群众基本生活。

在优化透明可预期的市场价格监管机制方面，《意见》提出，规范市场价格行为，强化事前引导预防和事中事后监管，维护市场价格秩序；强化价格监督检查，加强反垄断监管执法，预防和制止经营者实施垄断行为；推进高效协同共治，建立健全跨部门联合监管机制，加强线上线下、现货期货联动监管，形成监管合力。

期货市场建设

将成为深化价格改革的重要抓手

中州期货总经理陈扬发在接受期货日报记者采访时表示，《意见》将期货市场建设作为深化价格改革的重要抓手，提出了“推进重要商品现货、期货市场建设”和“优化期货品种上市、交易、监管等规则”两大任务。他认为，这将推动稀土、锂资源、清洁能源等期货品种加速上市，通过期现联动优化资源配置，更好服务粮食安全、能源保供等重点领域；同时，规则优化将提升合约标准化和交易透明度，增强价格信号的有效性，为“稳价保供”筑牢基础。

华西期货总经理魏哲平告诉记者，《意见》明确了期货市场作为价格形成机制“基础设施”的定位，期货市场天然具有价格发现的功能，对市场形成价格具有重要的作用，后续在市场经济改革方面将发挥更加重要的作用。

具体来看，魏哲平认为，期货市场将发挥以下四方面作用：一是通过市场主体的“自发行为”，形成具有重要参考价值的“参考价格”，为“市场+政府”的调控模式提供依据。二是为政府管理行为提供参考，包括价格引导、价格调控、价格监管等。三是为重要商品价格的调控提供有价值的参考价格，从而引导要素高效配置，实现跨期产能规划与库存调节。四是通过期货市场形成与国际接轨的价格机制，提升国际定价权。

陈扬发认为，未来期货市场在价格市场化改革中有多个发力方向。首先是依托价格发现功能，引导资源高效流动，如通过碳排放权期货优化高耗能行业布局；其次是通过套期保值、基差贸易、期货期权组合工具等，为粮食、能源等关系国计民生的领域提供定制化风险管理方案，增强产业链韧性；最后是强化资源配置枢纽功能，以碳期货、绿电交易等引导资本支持新能源产业，通过价格信号引导低碳转型，服务“双碳”目标。

“随着我国价格市场化改革深入推进，可以预见的是，期货市场通过持续完善市场体系、优化制度设计、提升服务能力，将成为价格形成更高效、资源配置更优化的关键平台，为经济高质量发展提供更有力的支撑。”他说。

陈扬发还建议，我国价格市场化改革的顶层设计可以期货市场为核心枢纽，着力构建“市场定价—风险对冲—资源配置”的良性循环机制。通过打造战略性品种矩阵，将市场化价格信号有效传导至产业链各环节，在实现资源配置效率最大化的同时保障供给安全，实现“效率与安全”的双重平衡，从而为全国统一大市场建设奠定基础，推动我国价格治理迈向“市场主导、监管护航”的新阶段。

银行外汇业务的手续费率是多少？

银行外汇业务手续费率的复杂构成与差异

银行外汇业务的手续费率并非是一个固定的标准数值，而是受到多种因素的影响而有所不同。

首先，不同银行之间的外汇业务手续费率存在差异。一些大型国有银行可能由于其规模和资源优势，手续费率相对较为稳定和透明。而一些中小型银行可能会为了吸引客户，在特定时期或针对特定业务推出较为优惠的手续费政策。

其次，外汇交易的种类也会影响手续费率。例如，外汇兑换业务的手续费率与外汇汇款业务就有所不同。外汇兑换业务中，银行可能会在买入价和卖出价之间设置一定的差价作为收益，这个差价实际上也包含了部分手续费成本。而外汇汇款业务，除了基本的汇款手续费外，可能还会根据汇款金额、汇款目的地、汇款方式（如电汇、票汇等）等因素来确定最终的手续费。

再者，客户的身份和交易金额也会对手续费率产生影响。对于银行的优质客户、VIP 客户或者交易金额较大的客户，银行可能会给予一定的手续费优惠。

下面以一个简单的表格来展示部分银行常见外汇业务的手续费率范围：

|银行名称|外汇兑换手续费率|外汇汇款手续费率||—-|—-|—-||银行 A|0.5% – 1%|100 – 500 元/笔||银行 B|0.3% – 0.8%|80 – 300 元/笔||银行 C|0.4% – 0.9%|120 – 400 元/笔|

需要注意的是，以上表格中的数据仅为示例，实际的手续费率可能会根据市场情况和银行政策的调整而有所变化。

此外，外汇市场的波动、国际经济形势以及银行自身的运营成本等宏观和微观因素，也可能导致银行对外汇业务手续费率进行调整。

因此，在办理银行外汇业务之前，建议客户详细咨询相关银行的客服人员或者前往银行网点了解最新、最准确的手续费率信息，并根据自己的需求和经济状况选择合适的银行和外汇业务类型，以降低交易成本，实现最优的外汇交易体验。

外汇对冲是什么？外汇对冲在金融市场中如何运作？

在金融市场中，外汇对冲是一种重要的风险管理策略，它能帮助投资者和企业降低因汇率波动带来的潜在风险。外汇对冲本质上是通过同时进行两笔与外汇相关、方向相反的交易，使得其中一笔交易的盈利能够弥补另一笔交易的亏损，从而达到锁定成本或收益的目的。

外汇对冲在金融市场中的运作方式多样，下面为您详细介绍几种常见的运作形式。

远期合约是外汇对冲中常用的工具之一。企业或投资者与银行签订一份远期外汇合约，约定在未来某一特定日期，按照事先确定的汇率买卖一定金额的外汇。例如，一家中国企业预计在3个月后将收到一笔美元货款，为了避免美元贬值带来的损失，该企业可以与银行签订一份3个月期的远期外汇合约，约定以固定的汇率将美元兑换成人民币。这样，无论3个月后市场汇率如何变化，企业都能按照合约约定的汇率进行兑换，从而锁定了人民币的收入。

外汇期货也是一种有效的外汇对冲手段。外汇期货是在期货交易所交易的标准化合约，合约规定了在未来某一特定时间和地点，以约定的汇率买卖一定数量的某种外汇。投资者可以通过在期货市场上买入或卖出外汇期货合约来对冲现货市场上的外汇风险。比如，一个美国投资者持有欧元资产，担心欧元贬值，他可以在外汇期货市场上卖出欧元期货合约。如果欧元真的贬值，现货市场上的欧元资产价值下降，但期货市场上的空头头寸会盈利，从而弥补现货市场的损失。

外汇期权同样是重要的外汇对冲工具。外汇期权赋予持有者在未来某一特定日期或之前，以约定的汇率买入或卖出一定数量外汇的权利，但持有者没有必须执行的义务。当投资者预期汇率可能朝着不利方向变动时，可以购买外汇期权进行对冲。例如，一家进口企业担心未来欧元升值导致进口成本增加，它可以购买欧元看涨期权。如果欧元真的升值，企业可以行使期权，按照约定的汇率买入欧元，从而降低进口成本；如果欧元贬值，企业可以放弃行使期权，仅损失购买期权的费用。

以下是对外汇对冲常见工具的对比表格：

工具特点优点缺点

远期合约

非标准化合约，在场外交易

灵活性高，可根据需求定制

流动性差，有信用风险

外汇期货

标准化合约，在交易所交易

流动性好，信用风险低

缺乏灵活性，有保证金要求

外汇期权

赋予权利而非义务

风险有限，收益无限

期权费用较高

外汇对冲在金融市场中扮演着重要的角色，它为投资者和企业提供了有效的风险管理手段，帮助他们在复杂多变的外汇市场中降低风险、稳定收益。不同的外汇对冲工具各有优缺点，投资者和企业需要根据自身的需求、风险承受能力和市场情况选择合适的对冲方式。

自助境外汇款业务

特点：

1. 足不出户，网上银行、手机银行自助办理境外汇款

2. 无需柜台排队，无需担忧手写填单容易出错

3. 十个外汇币种均可受理汇出

4. 申请受理进程，手机短信随时通知

自助境外汇款业务，是指招行个人客户（含境内个人和境外个人）通过网上银行和手机银行、可视柜台提交境外汇出汇款申请的业务。

办理路径：

“网上银行专业版”—“跨境金融”—“境外汇款”；

“网上银行大众版”—“外汇管理”—“境外汇款”；

“网上银行专业版”—“一卡通”—“外汇业务”—“境外汇款”。

注意事项：

1. 您的网上银行专业版需先开通网上汇款功能，方能在网上办理境外汇款申请。

2. 境外收款人可为个人、学校等，不能为贸易公司和证券公司。

3. 您提交汇款申请后可通过网上银行专业版随时查询汇款处理结果。一般情况下当天或次日（工作日）会反馈申请已汇出或申请已因故退回，请您根据提示的原因修改后重新提交。

4、本人承诺并保证所提供的汇款人地址资料的真实性、准确性和合法性。为避免多次退单修改给本人可能引起的不便，承认招行可对汇款人地址进行合乎英文书写规范的顺序调整和明显的英文拼写错误的调整。

5、除非另有指示，中华人民共和国境外发生的一切费用将由收款人支付。如收款人要求全额收取汇款，境外费用由汇款人承担，则该种情形下的汇款不能通过此系统办理。

6、汇款申请提交成功不等于汇款成功，本人将及时跟踪查询汇款申请的处理状态，并及时采取相应的措施。因本人未及时跟踪查询所引起的一切损失，由本人自行承担责任，招行无须对此承担任何责任。

7、汇款状态为“已汇出”不等于对方已收到款项。一般情况下境外收款人需2-3个工作日（或更长）才能收到，这些取决于境外银行的处理效率。国内长假之前1-3天的汇款申请，收款人很可能在长假结束之后才能收到，本人了解并接受汇出和到账之间的时间差距，尽量提早安排汇款。招行对此所可能造成的后果无需承担任何责任。

8、招行无须就收款国（地区）法律或政策中的外汇管制情况或其他类似限制情况知会本人，且无须为上述管制或限制而引起的任何损失或汇款延误承担责任，本人应自行查询及了解有关的规定。

9、招行无须就有关境内外其他银行可能收取的费用知会本人，且无须承担因无法提供境内外其他银行收费情况的有关资料而引起的任何责任。

10、如本人提供的汇款申请资料错误、不完整或不清晰，招行有权不予办理有关汇款，因此导致的汇款延误和其他任何损失，招行无须承担任何责任。

11、对收款人为疑似受制裁人但是本人仍提交汇款申请，并由此而可能引发的其它后果（如该笔款项被冻结等），招行无须承担任何责任。

12、款项汇出后，如有关汇款报文/函件/票据中途遗失、迟到、错误、遗漏、毁坏，或对方收到时内容被误解，招行无须承担任何责任。

13、汇款申请被招行接受并发出电文后的后续查询、修改和退汇申请，本人需到办理汇款业务所使用借记卡的招行开户网点柜台办理。汇款成功后如果合理时间内没有到帐，汇款人可到招行开户网点申请发电文查询。